Qué Hacer si no Puedes Pagar tu Préstamo

Enfrentar la imposibilidad de pagar un préstamo puede generar preocupación y ansiedad. Sin embargo, es esencial conocer tus derechos y las herramientas a tu disposición para evitar consecuencias graves y encontrar soluciones viables.

¿Es delito no pagar un préstamo?

Contrario a lo que muchos creen, no pagar un préstamo personal en España no constituye delito penal. Se trata de un proceso estrictamente civil, sin riesgo de penas de prisión ni antecedentes penales. No obstante, las entidades pueden iniciar procedimientos legales para reclamar la deuda.

Principales consecuencias del impago

El impago lleva aparejadas varias penalizaciones financieras y legales. A continuación, exploramos cada una de ellas:

• Intereses de demora superiores a los ordinarios, llegando incluso al 25% más.
• Coste de comisión por cada recibo devuelto, entre 30 y 45 euros.
• Incremento acelerado de la deuda que dificulta la salida del ciclo de impago.
• Envío de datos a ficheros de morosos como ASNEF, BADEXCUG o RAI.
• Reclamación judicial y posible embargo de bienes y cuentas.

Desde el primer impago, la entidad aplica intereses de demora, que según la sentencia del Tribunal Supremo 265/2015, nunca pueden superar en dos puntos porcentuales los remuneratorios originales en préstamos rápidos, para evitar cláusulas abusivas.

Tras el segundo o tercer impago, es habitual la reclamación judicial tras tres meses de impago. Si no se satisface la deuda tras requerimientos amistosos, el proceso puede culminar con el embargo de salario, cuentas bancarias, vehículo e incluso vivienda.

La inclusión en ficheros de morosos afecta negativamente tu historial crediticio y complica:

• Acceso a nuevos préstamos o hipotecas.
• Contratación de servicios básicos (agua, luz, telefonía).
• Alquiler de vivienda o compra de coche.

Plazo de prescripción de la deuda

La prescripción de la deuda de un préstamo personal en España es de 5 años. Sin embargo, cada reclamación judicial o requerimiento interrumpe este plazo, lo que puede alargar indefinidamente la posibilidad de cobro por parte del acreedor.

Seguro de protección de pagos

Si dispones de un seguro de protección de pagos, revisa detenidamente las coberturas. Algunos seguros contemplan situaciones de desempleo, incapacidad temporal o permanente, cubriendo cuotas del préstamo y evitando el expediente de impago.

Posibles soluciones

Más allá de ignorar el problema, existen vías para aliviar tu situación financiera:

• Contacto con la entidad financiera: renegociar plazos, solicitar carencia o reestructuración.
• Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad: permite la cancelación parcial o total de deudas tras demostrar insolvencia sobrevenida.
• Asesoramiento profesional: busca ayuda de abogados o expertos en conciliación de deudas.

Acciones que NO debes tomar

Para evitar agravar tu situación:

• No ignores las reclamaciones judiciales ni extrajudiciales.
• No confíes en que la deuda caducará sin aviso.
• No firmes acuerdos sin entender las condiciones.

Ignorar los requerimientos suele traducirse en embargo de bienes y cuentas bancarias, así como costes adicionales y deterioro de tu reputación financiera.

Recomendaciones finales

Actuar con rapidez y responsabilidad es clave para minimizar daños y recuperar estabilidad:

• Lee atentamente el contrato del préstamo y conoce tus derechos.
• Informa a la entidad de tu situación y pide opciones de pago.
• Consulta con un profesional para explorar la Ley de Segunda Oportunidad u otras vías.
• Considera un seguro de protección de pagos antes de comprometerte a nuevos créditos.

Con información, planificación y apoyo profesional, es posible hacer frente al impago de un préstamo y restablecer tu salud financiera. No estás solo: existen mecanismos legales y recursos para ayudarte a superar este reto.