En América Latina y el Caribe, millones de personas se enfrentan a barreras para recibir financiamiento formal. A pesar del progreso en la apertura de cuentas y la digitalización, la realidad demuestra que tener una cuenta bancaria no garantiza inclusión completa. Este artículo explora las principales barreras, analiza estadísticas recientes y ofrece estrategias prácticas que pueden ayudar a quienes aún no cuentan con acceso pleno al crédito. Nuestro propósito es inspirar a los usuarios y brindarles herramientas para navegar un sistema que, aunque complejo, ofrece caminos alternativos hacia el crecimiento personal y profesional.
En los últimos años, los índices de bancarización en la región han mostrado una tendencia al alza. Según datos de 2021, el 74% de los adultos posee una cuenta bancaria, frente al 52% registrado en 2014. Sin embargo, la apertura de cuentas no se traduce de manera automática en el uso de servicios financieros. Solo el 18% de los usuarios ahorra dentro de una cuenta, y apenas el 30% accede a préstamos formales.
Existen brechas significativas según el nivel de ingresos y la ubicación geográfica:
Estos datos evidencian que el reto no es solo abrir cuentas, sino fomentar su uso y mejorar la confianza en las instituciones.
La adopción de pagos móviles y dinero electrónico ha impulsado la bancarización de un modo novedoso. En países como Venezuela, el 96% de los adultos usan canales digitales gracias al flujo de remesas, cerrando la brecha en zonas rurales y urbanas. Esto indica que la tecnología puede ser un puente efectivo para que los no bancarizados accedan a servicios más completos, siempre y cuando se ofrezcan plataformas seguras y de bajo costo.
Aunque la mayoría de latinoamericanos contrata préstamos informales —el 42% del total— solo el 20,1% lo hace a través de entidades reguladas. Esto conlleva altos costos de intermediación financiera y riesgos de sobreendeudamiento. Las principales razones que citan las personas para evitar el sistema formal son la falta de recursos disponibles y los precios elevados de los servicios.
En comparación con economías desarrolladas, donde el 59% de la población solicita préstamos formales, en ALC la cifra apenas alcanza el 30%. Esta discrepancia refleja no solo el costo económico, sino también barreras culturales y de alfabetización financiera. Por ello, resulta necesario impulsar campañas educativas que aclaren requisitos y beneficios del crédito formal antes de su firma.
En el ámbito empresarial, las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) enfrentan aún mayores restricciones. Nueve de cada diez pymes en Colombia, por ejemplo, requieren garantías que muchas veces no poseen. Esta situación se agrava ante diferenciales de tasas que superan a los observados en economías avanzadas.
Afrontar estas barreras requiere tanto análisis de alternativas de financiamiento como el fortalecimiento de la capacidad de gestión financiera.
Más allá de los mecanismos bancarios tradicionales, existen caminos alternativos que pueden ser más accesibles para personas sin historial crediticio formal. Entre ellos se destacan las cooperativas de ahorro y crédito, las fintech que operan con tecnología móvil, y las organizaciones de microfinanzas comunitarias.
Para maximizar sus posibilidades, es fundamental documentar tus movimientos financieros para crédito. Registrar ingresos, gastos y pequeñas operaciones de ahorro genera un rastro de confianza ante cualquier entidad.
Las plataformas fintech ofrecen procesos de aprobación rápidos y basados en datos alternativos, como pagos móviles y calificaciones de riesgo social. Si bien pueden suponer tasas competitivas, es vital revisar los términos y condiciones, y evitar comprometerse en múltiples préstamos simultáneos. Mantener un control estricto de fechas de pago evitará sanciones y mejorará tu reputación financiera.
Estos pasos no solo facilitan el acceso a préstamos, sino que fomentan una cultura de responsabilidad y planificación económica.
Existen numerosos casos de emprendedores que, sin contar con respaldo bancario, han logrado impulsar sus negocios gracias a la innovación financiera. Un grupo de artesanos en Guatemala formó un colectivo de microcrédito que elevó su producción y les permitió exportar sus productos. En Perú, pequeños agricultores se agruparon para adquirir financiamiento a través de una plataforma digital, mejorando sus cultivos y sus ingresos familiares.
Estos ejemplos demuestran la importancia de participar en grupos de ahorro comunitarios y de explorar variedad de métodos alternativos de ahorro. La colaboración y la solidaridad pueden transformar proyectos modestos en emprendimientos exitosos.
La colaboración entre emprendedores y el networking digital también juegan un rol fundamental. Participar en foros, participar en misiones comerciales virtuales o asistir a talleres online permite establecer contactos con microfinancieras, posibles inversionistas y mentores. Esta red de apoyo puede facilitar acceso a líneas de crédito especiales y mentorías que optimizan la presentación de proyectos ante entidades financieras.
Además, la creciente adopción de pagos digitales ha proporcionado un vínculo esencial entre usuarios rurales y ciudades. Para muchas personas, recibir remesas o pagos por servicios en su celular ha sido la puerta de entrada a servicios financieros más avanzados.
El entorno macroeconómico actual presenta desafíos: inflación, volatilidad de mercados y políticas monetarias variables. No obstante, también abre espacios para la innovación. Las instituciones financieras están ampliando su oferta de productos en moneda local y extranjera, mientras que las entidades regulatorias buscan promover la inclusión mediante incentivos fiscales y fondos de garantía parcial.
Para quienes aún no han logrado acceder al crédito, la clave está en la persistencia y la búsqueda constante de conocimiento. Aun en un contexto difícil, es posible encontrar alianzas con organizaciones de desarrollo, participar en programas de capacitación y aprovechar los avances tecnológicos.
Recuerda que cada paso, por pequeño que parezca —un ahorro mensual en casa, un registro de ventas en un cuaderno, una membresía en una cooperativa—, contribuye a edificar tu perfil financiero. Con constancia y estrategia, podrás superar las barreras actuales y construir un futuro económico más sólido.
Superar los desafíos de financiamiento para los no bancarizados requiere una combinación de acciones individuales y cambios estructurales. Nos encontramos en un momento en que las soluciones tecnológicas y las iniciativas de base están convergiendo para ofrecer nuevas alternativas.
Anímate a investigar las ofertas de fintech locales, capacitarte en finanzas personales y compartir tus experiencias con otros. Cada persona que logra acceder a un préstamo formal o a un instrumento de ahorro crea un efecto multiplicador que beneficia a toda la sociedad.
La inclusión financiera no es un destino, sino un camino en construcción. Construir un futuro económico más sólido es posible si damos el primer paso con información, disciplina y visión de largo plazo.
Referencias
